Medicare täcker många av dina sjukvårdskostnader när du fyllt 65 år, men det täcker inte allt. Du kan vara berättigad till en medicinsk plan som kallas ett Medicare-sparkonto (MSA) med en högt avdragsgill plan. Dessa hälsoplaner använder ett flexibelt sparkonto som finansieras varje år av regeringen.
För vissa Medicare-användare är dessa planer ett sätt att sträcka dina pengar ytterligare när det gäller att täcka kostnaderna för dina avdrag och kopior.
Spararkonton för Medicare används inte så mycket som du kanske tror - förmodligen för att det finns mycket förvirring om vem som är berättigade och hur de fungerar. Den här artikeln kommer att täcka grunderna i Medicare-sparkonton, inklusive fördelar och nackdelar med att ha ett.
Vad är ett Medicare-sparkonto?
Liksom arbetsgivarstödda hälsokonton (HSA) är Medicare-sparkonton ett alternativ för personer som har högt avdragsgilla, privata sjukförsäkringsplaner. Den största skillnaden är att MSA är en typ av Medicare Advantage-plan, även känd som Medicare del C.
För att kvalificera sig till ett MSA måste din Medicare Advantage-plan ha en hög avdragsgill. Kriterierna för vad som är en hög egenandel kan variera beroende på var du bor och andra faktorer. Din MSA arbetar sedan tillsammans med Medicare för att täcka dina sjukvårdskostnader.
Endast en handfull leverantörer erbjuder dessa program. För vissa människor kan de vara finanspolitiska, men många människor oroar sig för en högt avdragsgill försäkring. Av dessa skäl använder endast en liten procentandel av personer på Medicare MSA.
Kaiser Family Foundation uppskattar att färre än 6 000 personer använde MSA under 2019.
MSA säljs av privata försäkringsbolag som avtalar med banker för att skapa sparkonton. Många av dessa företag erbjuder öppenhet genom att inkludera en jämförelse av sina planer så att konsumenterna förstår deras alternativ.
Om du har en MSA, Medicare frön som står för en viss summa pengar i början av varje år. Dessa pengar är en betydande insättning, men de täcker inte hela din avdragsgilla.
Pengarna som deponeras i din MSA är skattefri. Så länge du använder pengarna i din MSA för berättigade sjukvårdskostnader är det skattefritt att ta ut. Om du måste ta ut pengar ur din MSA för en icke-hälsorelaterad kostnad, är uttagsbeloppet beskattat med inkomstskatt och 50 procents straff.
I slutet av året, om det finns pengar kvar i din MSA, är det fortfarande dina pengar och rullar helt enkelt in till nästa år. Ränta kan samlas på pengar i en MSA.
När du har uppnått din årliga avdragsgilla med MSA täcks resten av dina Medicare-stödberättigande sjukvårdskostnader fram till slutet av året.
Visionsplaner, hörapparater och tandtäckning erbjuds om du bestämmer dig för att betala en extra premie för dem och du kan använda MSA för tillhörande kostnader. Den här typen av hälsovård räknas inte som din självrisk. Förebyggande vård- och wellnessbesök kan också täckas utanför din egenandel.
Receptbelagd läkemedel, även kallad Medicare del D, omfattas inte automatiskt av ett MSA. Du kan köpa Medicare Part D-täckning separat, och pengarna du spenderar på receptbelagda läkemedel kan fortfarande komma ut från ditt Medicare-sparkonto.
Emellertid räknas inte kopior på läkemedel till din egenandel. De kommer att räkna till Medicare Part D: s out-of-pocket utgiftsgräns (TrOOP).
Fördelar med ett Medicare-sparkonto
- Medicare finansierar kontot, vilket ger dig pengar varje år mot din självrisk.
- Pengar i en MSA är skattefria så länge du använder dem för dina sjukvårdskostnader.
- MSA: er kan göra stora avdragsgilla planer, som ofta erbjuder mer omfattande täckning än original Medicare, ekonomiskt genomförbart.
- När du har uppfyllt din egenandel behöver du inte betala för vård som omfattas av Medicare del A och del B.
Nackdelar med ett Medicare-sparkonto
- Avdragsgilla belopp är extremt höga.
- Om du behöver ta ut pengar från din MSA för icke-sjukvårdskostnader, är påföljderna branta.
- Du kan inte lägga till några av dina egna pengar till en MSA.
- När du har uppfyllt din egenandel måste du fortfarande betala din månatliga premie.
Vem är berättigad till ett Medicare-sparkonto?
Vissa personer som är berättigade till Medicare är inte berättigade till ett Medicare-sparkonto. Du är inte kvalificerad för ett MSA om:
- du är berättigad till Medicaid
- du är i hospice-vård
- du har njursjukdom i slutstadiet
- du har redan hälsotäckning som täcker hela eller delar av din årliga avdragsgilla
- du bor utanför USA ett halvt år eller mer
Vad täcker ett Medicare-sparkonto?
Ett Medicare-sparkonto krävs för att täcka allt som skulle täckas av original Medicare. Det inkluderar Medicare del A (sjukhusvård) och Medicare del B (öppenvård).
Eftersom Medicare-sparplaner är Medicare Advantage-planer (Medicare del C), kan nätverket av läkare och sjukvårdstäckning vara mer omfattande än original Medicare.
Ett Medicare-sparkonto täcker inte automatiskt syn, tandläkemedel, receptbelagda läkemedel eller hörapparater. Du kan lägga till dessa typer av täckning till din plan, men de kommer att kräva en extra månadspremie.
För att se vilka extra försäkringsplaner som finns i ditt område om du har ett MSA, kontakta ditt statliga sjukförsäkringsprogram (SHIP).
Kosmetiska och valfria förfaranden täcks inte av ett Medicare-sparkonto. Tjänster som inte har tilldelats av en läkare, till exempel holistiska vårdförfaranden, alternativ medicin och kosttillskott, omfattas inte. Fysioterapi, diagnostiska tester och kiropraktisk vård kan täckas från fall till fall.
Hur mycket kostar ett Medicare-sparkonto?
Om du har ett Medicare-sparkonto måste du fortfarande betala ditt Medicare del B-månadspremie.
Du måste också betala en premie för att registrera dig i Medicare del D separat, eftersom Medicare-sparkonton inte täcker receptbelagda läkemedel och du är lagligen skyldig att ha den täckningen.
När du har fått din första insättning kan du flytta pengarna från ditt Medicare-sparkonto till ett sparkonto som tillhandahålls av en annan finansiell institution. Om du väljer att göra detta kan du bli föremål för bankens regler om minimisaldos, överföringsavgifter eller räntor.
Det finns också påföljder och avgifter för att ta ut pengar för något annat än godkända hälsokostnader.
När kan jag registrera mig på ett Medicare-sparkonto?
Du kan registrera dig på ett Medicare-sparkonto under den årliga valperioden, mellan 15 november och 31 december varje år. Du kan också registrera dig i programmet när du registrerar dig för Medicare del B.
När är ett Medicare-sparkonto rätt för dig?
Innan du registrerar dig i en MSA finns det två viktiga frågor du behöver ställa:
- Vad kommer avdraget att vara? Planer med MSA har vanligtvis en mycket hög självrisk.
- Vad blir den årliga insättningen från Medicare? Dra bort den årliga insättningen från det avdragsgilla beloppet och du kan se hur mycket av den avdragsgilla du kommer att vara ansvarig för innan Medicare täcker din vård.
Till exempel, om självrisken är $ 4 000 och Medicare bidrar med $ 1 000 till din MSA, är du ansvarig för de återstående $ 3,000 ur fickan innan din vård täckas.
Ett Medicare-sparkonto kan vara meningsfullt om du spenderar mycket på höga premier och föredrar att fördela dessa kostnader till en avdragsgilla. Även om en hög avdragsgilla kan ge dig klistermärkechock till en början, så täcker dessa planer dina utgifter för året så att du har en mycket tydlig uppfattning om det högsta belopp du kan behöva betala.
Med andra ord kan en MSA stabilisera hur mycket du spenderar på vård varje år, vilket är värt mycket när det gäller sinnesfrid.
Avhämtningen
Medicare-sparkonton är avsedda att ge personer som har Medicare hjälp med sin avdragsgilla, såväl som mer kontroll över hur mycket de spenderar på sjukvård. Avdragen för dessa planer är mycket högre än jämförbara planer. Å andra sidan garanterar MSA: er en betydande, skattefri insättning mot din avdragsgilla varje år.
Om du funderar på ett Medicare-sparkonto kan du prata med en ekonomisk planerare eller ringa Medicare-hjälplinjen (1-800-633-4227) för att se om en är rätt för dig.
Informationen på denna webbplats kan hjälpa dig att fatta personliga beslut om försäkring, men den är inte avsedd att ge råd om köp eller användning av några försäkringar eller försäkringsprodukter. Healthline Media bedriver inte försäkringsverksamhet på något sätt och är inte licensierat som försäkringsbolag eller tillverkare i någon amerikansk jurisdiktion. Healthline Media rekommenderar eller stöder inte tredje part som kan handla med försäkringsverksamhet.
