- Det federala anställdas hälsofördelar (FEHB) -programmet ger sjukförsäkring till federala anställda och deras beroende.
- Federala arbetsgivare är berättigade att behålla FEHB efter pensionering.
- FEHB kan täcka makar och barn upp till 26 även under pensioneringen.
- FEHB och Medicare kan användas tillsammans för att täcka medicinska tjänster.
Om du är en federal anställd som söker pensionering, kanske du undrar hur du kan utnyttja dina federala hälsofördelar på bästa sätt när du har blivit kvalificerad för Medicare. Du kanske kan använda både dina federala anställdas hälsofördelar (FEHB) och Medicare tillsammans för att få mer fullständig täckning och spara pengar.
Du har några olika alternativ för hur du gör detta. Den kombination som fungerar bäst för dig beror på dina personliga omständigheter, inklusive din budget, hälsotillstånd och Medicare Advantage-planerna som finns tillgängliga i ditt område.
Vad är federala anställdas hälsofördelar (FEHB)?
Federala anställdas hälsofördelar (FEHB) är tillgängliga för anställda i den federala regeringen eller pensionärer. Familjemedlemmar och överlevande av anställda är också berättigade. Enligt kongressforskningstjänsten är över 4 miljoner amerikaner berättigade till FEHB, inklusive politiker och deras personal, anställda vid myndigheter, posttjänstemän och aktiva militära medlemmar.
FEHB-programmet innehåller över 250 val av sjukförsäkringar för federala anställda. Medan vissa planer endast är tillgängliga för anställda i vissa roller, till exempel militären, har de flesta federala anställda flera alternativ att välja mellan.
Federala anställda kan välja mellan plantyper som Fee for Service (FFS), Healthcare Maintenance Organization (HMO) och Preferred Provider Organization (PPO). Som federal anställd kan du välja en plan som passar din budget och din familjs behov.
Kan jag behålla FEHB när jag går i pension?
Du kan behålla din FEHB-plan när du går i pension så länge du uppfyller några krav. Den första är att du måste gå igenom pensionsprocessen, inte bara avsluta ditt federala jobb. Du kan inte behålla din FEHB-plan om du lämnar ditt jobb under andra omständigheter än pensionering.
Det andra kravet är att du måste ha registrerats i din nuvarande FEHB-plan i minst fem år eller hela tiden sedan du först var behörig att registrera dig.
Så om du inte börjar ett federalt jobb förrän senare i din karriär kan du gå i pension förr än fem år och fortfarande behålla din FEHB-plan. Om du till exempel börjar ett federalt jobb på 59 och registrerar dig för en FEHB-plan kan du behålla den även om du går i pension vid 62.
Hur fungerar FEHB om du har Medicare?
Du kommer att vara berättigad till Medicare när du fyller 65 år. Om du har sjukförsäkring från en FEHB-plan kan du använda den tillsammans med Medicare. Du kan göra några kombinationer av Medicare och din FEHB-plan beroende på dina omständigheter.
Att förstå delarna av Medicare och hur de arbetar tillsammans är nyckeln till att avgöra om du använder FEHB och Medicare tillsammans är rätt för dig.
Medicare del A och FEHB
Medicare del A är sjukhus täckning. Det ger täckning för vistelser på sjukhuset eller vid vårdinrättningar. Denna täckning är normalt premiumfri, så för de flesta är det vettigt att använda del A. Så länge du har arbetat i minst 10 år och tjänat tillräckligt med sociala trygghetsarbetskrediter, kommer del A att vara premiumfria. Detta innebär att du får ett extra täckningsskikt utan att behöva betala någon extra premie.
När du har Medicare och FEHB är Medicare den primära betalaren när du går i pension. Medan du fortfarande arbetar, kommer din FEHB-plan att vara din primära betalare och Medicare kommer in som sekundär. Men när du har gått i pension är den primära betalaren alltid Medicare och din FEHB-plan kommer att vara sekundär.
Detta innebär att om du är inlagd på sjukhuset och använder Medicare del A tillsammans med FEHB, kommer Medicare att betala först. Ytterligare kostnader för dig såsom avdragsgilla eller myntförsäkringsbelopp kan betalas av din FEHB beroende på din plan.
Om du vill ha del A-täckning tillsammans med din FEHB-plan måste du registrera dig i Medicare. Du kan registrera dig så tidigt som tre månader före din 65-årsdag eller så sent som tre månader efter. Du kommer automatiskt att registreras om du redan har gått i pension och får förmåner från socialförsäkringen eller järnvägspensioneringsnämnden. Du måste anmäla dig om du inte får pensionsförmåner ännu.
Medicare del B och FEHB
Medicare del B är medicinsk försäkring. Det täcker tjänster som läkarbesök, specialistreferenser och medicinsk utrustning. Till skillnad från del A betalar de flesta en premie för del B.
År 2020 är standard B-premien $ 140,60. Din premie blir högre om du har en inkomst över $ 87.000. Du betalar denna premie utöver premien för din FEHB-plan om du använder båda tillsammans.
Även om du betalar två premier, är det ofta ett bra val att använda FEHB och del B tillsammans. Precis som med del A-täckning, är Medicare den primära betalaren när du har gått i pension. Medicare del B betalar 80% för täckta tjänster. När du använder del B tillsammans med en FEHB-plan kan din FEHB-plan täcka de 20% som du skulle vara ansvarig för endast med del B. Att använda en FEHB-plan tillsammans med Medicare del B fungerar som att ha ett Medicare-tillägg eller Medigap-plan. Men din FEHB-plan kommer också att betala för täckning som Medicare inte gör.
Dina hälsovårdsbehov och budget kan hjälpa dig att avgöra om både del B och FEHB tillsammans är vettigt för dig. Om du till exempel har en FEHB-plan med en premie på $ 60 i månaden och kvalificerar sig för standard del B-premien betalar du $ 200,60 per månad för försäkring.
Om du har ett kroniskt tillstånd såsom diabetes som kräver flera tester och läkarbesök, kan ditt 20% Medicare-myntförsäkringsbelopp lätt lägga till mer än de ytterligare 60 USD per månad. I det här scenariot skulle det vara vettigt att använda FEHB och Medicare tillsammans för att få den mest kompletta täckningen.
FEHB är också mer benägna att täcka kostnader som tandprocesser eller mediciner som Medicare inte betalar för. Genom att använda båda planerna tillsammans kan du se till att du är täckt för vad som kommer upp.
Medicare del C och FEHB
Tillsammans kallas Medicare delar A och B som original Medicare. Du kan använda original Medicare tillsammans med en FEHB-plan för att maximera din täckning. Men saker är något annorlunda om du överväger en Medicare del C eller Medicare Advantage plan.
En Medicare Advantage-plan är en sjukförsäkringsplan som erbjuds av ett privat företag som avtalar med Medicare för att ge täckning. Fördelar planer täcker alla tjänster av original Medicare och lägger ofta täckning för mediciner, synvård, tandvård och mer.
Du kanske inte behöver din FEHB-plan om du väljer att anmäla dig till en förmånsplan. Eftersom en Advantage-plan tar plats för den ursprungliga Medicare och har mer täckning, kanske din FEHB-plan inte ger mycket extra fördel.
Om du väljer att ta en Medicare Advantage-plan istället för din FEHB-plan, bör du stänga av din FEHB-plan istället för att avbryta. På så sätt kommer du att kunna plocka upp din FEHB-plan i framtiden om din förmånsplan inte längre fungerar för dig.
En fördelarplan kanske inte är meningsfull i alla fall, särskilt om du redan har FEHB-täckning. Fördelar planer har sina egna premier och kostnader. Beroende på din FEHB-plan och de fördelarplaner som finns tillgängliga för dig, kan det vara dyrare än att använda del B och FEHB tillsammans.
Dessutom använder många fördelarplaner nätverk. Detta kan innebära att du måste byta läkare och andra specialister om du lämnar din FEHB-plan för en fördelplan.
Men om det finns Advantage-planer tillgängliga i ditt område som passar din budget, kan det spara pengar att stänga av din FEHB-plan och använda en Advantage-plan istället. I slutändan beror valet på de tillgängliga planerna och dina specifika medicinska behov. Du kan söka efter fördelaktiga planer som finns tillgängliga i ditt område med Medicare-webbplatsens verktyg för plansökare.
Medicare del D och FEHB
Medicare del D är receptbelagd läkemedels täckning. Det finns mycket begränsad receptbelagd läkemedel med original Medicare, så att lägga till del D hjälper ofta mottagarna att betala för sina mediciner.
Alla FEHB-planer erbjuder receptbelagd täckning. Så om du håller din FEHB-plan tillsammans med original Medicare behöver du inte del D.
Kan du välja FEHB istället för Medicare?
I de flesta fall kan du välja att inte använda din Medicare-täckning och bara fortsätta använda din FEHB-plan. Medicare är en valfri plan, vilket betyder att du inte behöver ha vardera del A eller del B-täckning. Det finns dock ett undantag. Om du är registrerad i TRICARE, en FEHB-plan för militära medlemmar, måste du registrera dig för original Medicare för att behålla din täckning.
Om du har någon annan FEHB-plan är valet upp till dig. Du kan bestämma vad som fungerar bäst för din budget och dina behov. Tänk dock på att Medicare del A normalt är premiumfri. Att ha del A som extra täckning vid sjukhusinläggning är en bra idé för de flesta eftersom de har ytterligare skydd utan att betala högre kostnader.
Även om du inte behöver anmäla dig till del B under din första inskrivningsperiod, om du bestämmer dig för att du vill ha det senare, kommer du att betala en avgift för att registrera dig sent. Denna regel gäller endast om du redan har gått i pension när du blir berättigad till del B. Om du fortfarande arbetar kan du anmäla dig till del B när du går i pension. Du har upp till åtta månader att anmäla dig innan du måste betala för sent. Det finns ingen sen straff för del A.
Kan makar till federala anställda som har FEHB behålla FEHB?
Din make kan behålla FEHB så länge du är berättigad. Din FEHB-plan kan täcka dig, din make och dina barn upp till 26 år, även efter att du har gått i pension. Din make är också berättigad att ha Medicare tillsammans med FEHB. Till skillnad från FEHB-planer är Medicare-planerna individuella. Du kan inte lägga till någon i en Medicare-plan, även om du kan bli berättigad genom en makas arbetskredit.
Att använda FEHB tillsammans med Medicare fungerar på samma sätt för täckta makar som det gör för den primära täckta mottagaren. De kan välja valfri kombination av Medicare-delar och en FEHB-plan.
Poängen
Att använda FEHB och Medicare tillsammans kan täcka dina hälsobehov vid pensionering. Du kan hålla FEHB-täckning för dig själv, din make och dina barn upp till 26 år efter att du har gått i pension. Medicare kommer att vara den primära betalaren och din FEHB kommer att vara den sekundära betalaren.
Beroende på din premiebelopp och alla hälsotillstånd du har, kan båda planerna spara pengar på lång sikt. Att registrera sig i Medicare är dock valfritt, såvida du inte har TRICARE. Din budget och omständigheter kommer att avgöra om det är vettigt för dig att hålla FEHB och anmäla dig till Medicare.
