- COBRA låter dig behålla din tidigare arbetsgivares försäkringsplan i upp till 36 månader efter att du lämnat ett jobb.
- Om du är berättigad till Medicare kan du använda den tillsammans med COBRA för att hjälpa dig att betala för vård.
- Med COBRA kan du fortsätta tillhandahålla försäkringstäckning för din make och försäkringsgivare.
COBRA är ett sjukförsäkringsalternativ för personer som nyligen har lämnat sitt jobb. Enligt COBRA kan du stanna kvar med din tidigare arbetsgivares hälsoplan även om du inte längre är anställd. Du kan behålla COBRA-täckning i 18 till 36 månader.
Om du har Medicare kan COBRA användas för att komplettera din täckning och hjälpa dig att betala för fler tjänster. I vissa situationer kan du använda COBRA och Medicare tillsammans spara pengar.
Kan du ha COBRA och Medicare samtidigt?
Du kan ha COBRA och Medicare tillsammans om du redan är registrerad i Medicare när du blir kvalificerad för COBRA. Till exempel, om du är 67 år och använder en kombination av Medicare-täckning och täckning från din arbetsgivare men sedan går i pension eller avskalas till deltidstimmar, kan du vara berättigad till både COBRA och Medicare.
Å andra sidan, om du blir berättigad till Medicare medan du är registrerad i COBRA, kommer din COBRA-täckning att upphöra. Så om du lämnar ditt jobb vid 64 års ålder och registrerar dig i COBRA kommer din COBRA-täckning att upphöra när du fyller 65 år.
Hur arbetar COBRA och Medicare tillsammans?
Om du har mer än en typ av försäkringsskydd kommer försäkringsersättningen till vårdgivare att delas upp i två typer: primär och sekundär. Detta baseras på vilken försäkring som betalar din vårdgivare först och vilken betalar andra.
Om du har Medicare och COBRA-fördelar är Medicare din primära betalare. Detta innebär att Medicare kommer att betala för tjänster först, och din COBRA-plan hjälper dig att betala för återstående kostnader. Till exempel, när du använder Medicare del B, betalar du i allmänhet ett myntförsäkringsbelopp på 20 procent av det Medicare-godkända tjänsten. Om din COBRA-plan har en lägre myntförsäkring eller avdragsgilla kan den användas för att betala för återstoden av kostnaden.
CORBA-planer kan också täcka tjänster som Medicare delar A och B inte gör, till exempel tandvård, ögonvård eller mediciner. Dessa extrakostnader täcks ofta av separata Medicare del C (fördelar) planer eller genom att köpa en Medicare del D plan för receptbelagd läkemedels täckning.
Du kan handla för Medicare Advantage och del D-planer i ditt område med Medicares plan finderverktyg. För mer information om COBRA, kan du kontakta din tidigare arbetsgivare.
Medicare kontra COBRA: Hur vet jag vad som är bättre för mig?
När du tittar på Medicare och COBRA-täckning beror det bästa valet på dig på din situation. Din budget, personliga medicinska behov och dina make / familjemedlemmars behov hjälper dig att avgöra det bästa valet för dig och din familj.
När du lämnar ditt jobb har du minst 60 dagar på dig att bestämma om du ska ta COBRA-täckning. Om du inte redan är registrerad i Medicare del B, har du 8 månader efter att du lämnat ditt jobb att registrera dig. Du kan använda det här tidsfönstret för att väga dina alternativ.
Att känna till denna information kan hjälpa dig att avgöra vilket alternativ som är mest meningsfullt för dig.
Vad är COBRA?
COBRA är en akronym som kommer från den federala lagen som skapade den: lagen om konsoliderad omnibusbudsjett om försoning från 1985. Alla arbetsgivare med mer än 20 anställda måste erbjuda COBRA-täckning. Även om du arbetar för ett företag med färre än 20 anställda kan du fortfarande vara berättigad till COBRA-täckning, beroende på ditt land.
COBRA ser till att om du har deltagit i din arbetsgivares hälso- och sjukvårdsplan, är du och dina beroende berättigade att köpa samma plan efter att du lämnat ditt jobb. COBRA-täckning kan hjälpa dig och din familj att behålla sjukförsäkringsskyddet medan du letar efter ett nytt jobb eller annan täckning.
När du lämnar ditt jobb meddelas du av hälsoplanen eller av din tidigare arbetsgivares personalavdelning. Meddelandet kommer att meddela dig när din plan slutar och vilka åtgärder du bör vidta för att behålla täckningen. Du måste svara på erbjudandet och acceptera COBRA-täckning inom den tidsfrist som anges i ditt meddelande. Enligt lag har du minst 60 dagar på dig att svara.
Hur kvalificerar du dig för COBRA?
Det vanligaste sättet att kvalificera sig för COBRA är genom att lämna ett jobb där de deltog i en arbetsgivarbaserad vårdplan. I det här fallet kommer den tidigare anställden och alla som var på planen, inklusive deras make och barn, att erbjudas COBRA-täckning.
Det finns några ytterligare fall där du kanske kan få hälsotäckning genom COBRA:
- Om du har sjukförsäkring genom en make eller förälder men tappar den täckningen på grund av dödsfall, skilsmässa eller annan livsförändring. Om du till exempel har hälsotäckning genom din makas jobb men sedan får en skilsmässa omfattas du inte längre av den policyn. I det här fallet skulle du kunna använda COBRA för att behålla planen medan du letar efter annan täckning.
- Som ett annat exempel, om du är 24 år gammal med täckning genom din förälders hälsovårdsplan och den föräldern dör, kan du köpa COBRA-täckning genom den planen. Du kan också använda COBRA-täckning om din försäkrade make eller förälder slutar använda arbetsgivarsponserad vård eftersom de har blivit berättigade till Medicare.
- I vissa fall kan du bli kvalificerad för COBRA även om du fortfarande har ditt jobb. Detta kan hända om ditt jobb erbjuder sjukförsäkring endast till heltidsanställda och dina timmar stängs ned till deltid. I det här fallet kan du använda COBRA-täckning för att behålla din plan, även om du inte längre är heltid.
Finns det situationer som gör att du inte är berättigad till COBRA?
Generellt kommer du att vara berättigad till COBRA-täckning oavsett varför du inte längre arbetar för din tidigare arbetsgivare. Det enda undantaget är i fall av "grovt missförstånd." Denna term avser vanligtvis allvarliga och möjliga olagliga brott, som att duker upp för att arbeta under påverkan av alkohol eller andra ämnen, stjäla från din arbetsgivare eller trakassera andra anställda.
Om din anställning avslutades av något annat skäl är du fortfarande berättigad till täckning. Detta gäller även om du var avskedad eller avskedad av en anledning som prestationsproblem.
Vem betalar för COBRA?
Den som får försäkringsskyddet är vanligtvis den som betalar för den. Du ansvarar för hela premiebeloppet. För många människor gör detta COBRA till ett dyrt alternativ för täckning. Dessutom kan din tidigare arbetsgivare ta ut en administrativ avgift på upp till 2 procent. Det betyder att du kan betala 102 procent av ditt premiumbelopp.
Om du till exempel hade en försäkring genom din arbetsgivare med en premie på $ 500 och din arbetsgivare betalade 80 procent av den kostnaden medan du var anställd, skulle du ha betalat 100 $ per månad för den sjukförsäkringen. Under COBRA skulle du betala $ 510 per månad för samma täckning. Dina andra sjukvårdskostnader, såsom avdragsgilla, myntförsäkringar och återbetalningar, skulle förbli desamma.
Är COBRA dyrare än Medicare?
För de flesta kommer COBRA att bli betydligt dyrare än Medicare. Under några få omständigheter kan detta dock inte vara fallet.
Medicare är indelat i delar. Medicare del A är sjukhus täckning, och de flesta människor betalar inte en premie för det. Så länge du är berättigad till förmåner för social trygghet eller järnvägspensionering, betalar du inte del A-premier.
Medicare del B är medicinsk täckning, och de flesta betalar det vanliga premiebeloppet för det. År 2020 är detta belopp $ 144,60. Så för de flesta kommer Medicare att bli billigare om inte deras COBRA-täckning har en premie som är lägre än $ 144,60.
Inte alla betalar standard B-premien. Om du har en individuell inkomst som överstiger $ 87 000, debiteras du ett justerat belopp. Detta belopp kallas ett inkomstrelaterat månatligt justeringsbelopp (IRMAA). Ju högre än $ 87 000 din inkomst är, desto mer blir din IRMAA. Om du inte har arbetat tillräckligt för att kvalificera dig för socialförsäkringsförmåner kan du dessutom betala så mycket som $ 458 per månad för din del A-premie.
Om ett eller båda av dessa scenarier gäller dig, kan COBRA faktiskt vara billigare än Medicare. Om du till exempel har en inkomst som är större än $ 500 000 och endast har 25 arbetskrediter betalar du högst 491,60 dollar per månad för del B-täckning och ytterligare 458 USD för del A-täckning. Detta innebär att dina totala kostnader för delar A och B skulle vara 949,60 USD per månad. Beroende på din tidigare hälsoplan kan COBRA-täckning vara billigare.
COBRA eller Medicare?
Medicare tar plats för traditionella försäkringsplaner. Medicare-täckning tillhandahålls i delar. Delarna A och B utgör original Medicare. Varje Medicare-del täcker olika tjänster. Delarna av Medicare är:
- Medicare del A (sjukhusförsäkring). Del A täcker vistelser på sjukhuset, skickliga omvårdnadsanläggningar och andra inställningar för sjukvård
- Medicare del B (medicinsk försäkring). Del B behandlar läkarbesök, ambulans åkattraktioner, medicinsk utrustning, terapier och andra medicinska tjänster.
- Medicare del C (Medicare Advantage). Del C-planer täcker allt som delar A och B gör, med ytterligare täckning för tandläkare, hörsel, syn och ibland mediciner.
- Medicare del D (täckning av läkemedel). Del D täcker mediciner. Du kan lägga till en del D-plan till original Medicare eller till en del C-plan.
COBRA mot original Medicare
En COBRA-plan kommer sannolikt att täcka tjänster som original Medicare inte gör. Beroende på ditt behov av dessa tjänster kan COBRA spara pengar. Men att köpa en kompletterande Medigap-plan kan också hjälpa till att täcka några av dessa kostnader och kan vara billigare än COBRA. Det är viktigt att du läser dina planuppgifter noggrant och jämför dem med Medicare-täckningen.
Fördelar med Medicare
- billigare för de flesta
- täckning varar resten av ditt liv
- möjlighet att välja mellan olika Medicare Advantage-planer
- förmåga att komplettera din täckning med Medigap eller del D
Nackdelar med Medicare
- täcker bara dig och inte din make eller anhöriga
- original Medicare täcker inte alla tjänster
- Medicare Advantage-planerna i ditt område kanske inte passar dina behov
COBRA kontra Medicare Advantage
Kostnaden för Medicare Advantage-planer varierar beroende på vilken plan du väljer och din plats. Inte alla planer är tillgängliga i alla stater. Du kan i allmänhet hitta Medicare Advantage-planer som täcker tjänster som Original Medicare inte gör. Dina kostnader jämfört med en COBRA-plan beror på detaljerna i COBRA-planerna och fördelarplanerna tillgängliga för dig.
COBRA vs. Medicare del D
Din COBRA-plan kommer sannolikt att inkludera täckning för mediciner men du kommer att ansvara för att betala hela premiebeloppet. Medicare del D-planer finns tillgängliga till en mängd olika premier. Du kan välja en plan som passar dina behov och din budget.
Fördelar med COBRA
- låter dig behålla samma täckning av din arbetsgivares plan
- låter dig täcka din make och anhöriga
- täcker normalt mediciner och andra tjänster som original Medicare inte gör
- kan ha lägre kopior eller myntförsäkring än Medicare
Nackdelar med COBRA
- varar bara 18 till 36 månader
- premier kan vara mycket dyra
- kan vara mindre flexibel än en Medicare Advantage-plan
Täcker Medicare min make eller anhöriga?
Medicare är en individuell plan. Det täcker bara dig. Till skillnad från en plan från din arbetsgivare kan du inte lägga till din make eller anhöriga till din plan. COBRA tillåter din make och anhöriga att stanna kvar på din täckning.
Så om din plan täcker en make eller försörjning, kan COBRA vara ett smart val. Om du till exempel är 66 år och precis har lämnat ditt jobb kan du använda COBRA, Medicare eller båda tillsammans. Om din tidigare plan täckte din 55-åriga make och två barn i collegeåldern kommer de också att vara berättigade till COBRA-täckning. De kan inte läggas till i din Medicare-plan.
I den här situationen kan du registrera dig i Medicare medan din make och barn använder COBRA för att fortsätta försäkringen.
Hur byter jag till Medicare om jag är på COBRA nu?
Om du blir berättigad till Medicare medan du är på COBRA kommer din COBRA-täckning att stanna. Du kan registrera dig i Medicare som normalt. Du behöver inte vidta några ytterligare steg. Se bara till att du registrerar dig under det första registreringsfönstret. Fönstret varar från 3 månader före din 65-årsdag till 3 månader efter. Om du registrerar dig efter denna punkt debiteras du förseningsavgifter.
Om du använder både Medicare och COBRA tillsammans och inte längre vill ha din COBRA-täckning, kan du avbryta det försäkringsbolaget. Ett informationspaket från ditt tidigare företags personalavdelning bör berätta hur du gör detta. COBRA-täckning är månad till månad, så du kan avbryta när som helst.
Avhämtningen
COBRA låter dig stanna kvar på den hälsoplan som din arbetsgivare erbjuder även efter att du har lämnat ditt jobb. Du ansvarar för hela premiumbeloppet, inklusive den del som betalades av din arbetsgivare.
Du kan använda COBRA och Medicare tillsammans för att täcka dina hälsobehov och dina familjers behov. Beroende på din plan kan COBRA täcka tjänster som Medicare inte gör, eller det kan täcka dem till en lägre kostnad. Medicare är alltid den primära betalaren om du använder Medicare och COBRA tillsammans.
I slutändan är valet mellan att använda COBRA, Medicare eller COBRA och Medicare tillsammans upp till dig. Tänk på din budget, medicinska behov och familjesituation när du jämför dina alternativ och deras kostnader.
