Planering för pension inkluderar att ta reda på dina alternativ för sjukförsäkring. Det kan vara en lättnad om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring som pensionär - men det kan också betyda mycket information att tänka på.
Du kanske inte vet hur din pensioneringsplan påverkar din förmåga att registrera dig i Medicare. Den goda nyheten är att du inte behöver välja det ena eller det andra. Du kan registrera dig i Medicare och behålla dina pensionskostnader. Dessutom kan du använda båda tillsammans spara pengar och utöka din täckning.
Vad du behöver veta om Medicare och dina pensioner
Du kanske tror att du inte kan ha två sjukförsäkringsplaner samtidigt, men det är inte fallet. Medicare kan arbeta tillsammans med andra sjukförsäkringsplaner, inklusive pensionerade hälsofördelar.
Så om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring som pensionerad förmån, kan du välja att acceptera den och fortfarande registrera dig i Medicare. I själva verket kräver vissa arbetsgivare att du registrerar dig i original Medicare (del A och B) för att använda deras pensionerade hälsofördelar.
I de flesta fall kommer Medicare att fungera som den primära betalaren. Detta innebär att din faktura för tjänster skickas till Medicare först. Medicare betalar en del av kostnaden. Sedan skickas räkningen till din pensioneringshälsoplan.
Din pensioneringshälsoplan kommer att vara den sekundära betalaren, vilket innebär att den kommer att betala för kostnader som annars skulle ha fakturerats till dig. Detta inkluderar kostnader som myntförsäkring, återbetalningar och avdragsgilla.
Beroende på den pensionerade planen som erbjuds dig kan du också ha täckning för tjänster som Medicare inte betalar för.
Tänk om du redan är på Medicare?
Du kan vanligtvis behålla Medicare medan du accepterar dina pensioner. Det är en bra idé att anmäla sig till Medicare när du blir behörig vid 65 års ålder, även om du ännu inte är redo att gå i pension.
Du kan välja att bara registrera dig i del A (sjukhusförsäkring) eller i både del A och del B (sjukförsäkring). Vissa människor försenar att anmäla sig till del B medan de fortfarande arbetar och på företagsförsäkring.
Om du väljer att registrera dig i både A och B före pensionering betalar du del B-premien tillsammans med premien för din arbetsgivares försäkringsplan. År 2020 är premien för del B $ 144,60. De flesta får del A utan premie.
Medan du fortfarande arbetar, kommer din arbetsgivares hälsoplan att vara den primära betalaren och Medicare kommer att vara den sekundära betalaren och plocka upp de återstående kostnaderna. Efter din pension kommer Medicare att bli den primära betalaren.
Det belopp du betalar för Medicare kommer inte att ändras. Men kom ihåg att du kanske måste betala en annan premie för dina pensionsförmåner än du betalade före pension.
Om du redan är registrerad i Medicare del B när du går i pension behöver du vanligtvis inte göra några ändringar i din täckning. Om du inte är det, måste du registrera dig i del B när du går i pension.
Medicare anser pensionering som ett kvalificerat evenemang för särskild registrering. Detta innebär att du kan göra en ändring av din täckning även om det för närvarande inte är en Medicare-registreringsperiod.
Tänk om du inte redan är på Medicare?
Om du går i pension innan du fyller 65 år, kanske du redan använder dina pensioner förmåner innan du blir berättigad till Medicare.
Vissa hälsoplaner för pensionärer kommer att kräva att du registrerar dig i Medicare när du fyller 65 år och tar del A och del B, men detta är inte fallet med alla planer. Din arbetsgivares förmånsavdelning eller hälsoplan bör informera dig i god tid om detta krävs.
När du registrerar dig i Medicare blir det din primära betalare. Om du väljer att behålla dina pensioner, kommer de att bli din sekundära betalare.
Vilka är de vanligaste typerna av pensionerade förmåner?
Inte alla arbetsgivare erbjuder pensionerade förmåner som en del av deras förmånspaket, men många gör det. En studie av Kaiser Family Foundation fann att under 2018 erbjuds pensionerade förmåner av:
- 49 procent av stora offentliga företag
- 21 procent av stora privata ideella företag
- 10 procent av stora privata företag med vinstsyfte
Du kan också ha fördelar av att arbeta för den federala regeringen eller tjänstgöra i de väpnade styrkorna. Reglerna för hur Medicare arbetar med varje typ av förmåner kan variera.
Veteraners fördelar
Dessa fördelar fungerar med Medicare på ett annat sätt än andra pensionerade förmåner. Veteraner och deras familjer är berättigade till ett sjukförsäkringsprogram som heter Tricare.
För att fortsätta använda Tricare när du är berättigad till Medicare måste du registrera dig för original Medicare. Till skillnad från de flesta andra försäkringsplaner och Medicare, har Tricare och Medicare inte ett standardförhållande mellan primära och sekundära betalare.
Istället kommer tjänster du får hos Veterans Administration (VA) vårdgivare att täckas av dina veteranförmåner, medan tjänster du får på andra anläggningar kommer att täckas av Medicare. Alla tjänster du får som inte omfattas av Medicare kommer att hämtas av Tricare.
Federala anställdas hälsofördelar (FEHB)
Anställda i den federala regeringen och deras familjer är berättigade till federala anställdas hälsofördelar (FEHB). Du kan behålla din FEHB-plan när du går i pension så länge du uppfyller uppsatta villkor.
I allmänhet inkluderar detta att vara berättigad att gå i pension och ha arbetat ett visst antal år med din federala arbetsgivare. När du går i pension är Medicare den primära betalaren och din FEHB-plan kommer att vara den sekundära betalaren.
FEHB-planer kräver inte att du registrerar dig i del B. Du kan välja att anmäla dig till endast del A. Detta skulle ge dig ytterligare täckning för sjukhusvistelser och sjukhusvård utan längre tid. Om du väljer att anmäla dig till del B, betalar du del B-premien tillsammans med premien för din FEHB-plan.
Dina kostnader beror på din specifika FEHB-plan, men de flesta planer täcker mer än original Medicare.
Anställdas sponsrade pensioner
Din arbetsgivare kan erbjuda dig pensioner på ett par olika sätt.
Ett alternativ är att låta dig fortsätta använda den hälsoplan du hade medan du var anställd. Beroende på din arbetsgivares regler kan du behöva registrera dig för Medicare delar A och B för att hålla dig på din plan.
Din premie kan komma att ändras när du går i pension. Din arbetsgivares personalavdelning bör berätta vad du kan förvänta dig av din plan efter pensioneringen. Medicare kommer att vara den primära betalaren och din arbetsgivarsponserade plan kommer att vara sekundär.
Ett annat alternativ som vissa arbetsgivare erbjuder är en sponsrad Medicare Advantage (del C) eller Medigap-policy. Dessa är inte separata planer, men de kan göra dina Medicare-fördelar mer överkomliga.
Att ha en arbetsgivarsponserad plan kan sänka dina premier och kostnader utanför fickan. Men det kan också begränsa dina alternativ. Istället för att jämföra och välja bland alla Medicare Advantage- eller Medigap-planer i ditt område, måste du registrera dig för den som din arbetsgivare deltar i.
KOBRA
COBRA är en lag som tillåter dig och din familj att stanna kvar på din tidigare arbetsgivares hälsoplan även om du inte längre är anställd. Till skillnad från andra pensionsförmåner är COBRA inte permanent. Du kan stanna på COBRA i 18 till 36 månader.
Du kan använda COBRA och Medicare tillsammans om du redan har registrerat dig i Medicare innan din COBRA-täckning börjar. I detta fall kommer Medicare att vara den primära betalaren och din COBRA-plan kommer att vara den sekundära betalaren.
Om du blir berättigad till Medicare under COBRA-täckning kommer dina COBRA-fördelar att upphöra.
Andra plantyper
Du kan ha pensioner från en annan källa, som fackföreningsmedlemskap. I det här fallet kommer din plan troligen att omfattas av samma regler som arbetsgivarens sponsrade förmåner. Medicare kommer att vara den sekundära betalaren och din plan tar upp några av de extra kostnaderna.
Hur fungerar delar av Medicare med pensionerade förmåner?
Varje del av Medicare interagerar med pensionerade förmåner på sitt sätt. Medicare-delar täcker olika tjänster och har sina egna regler och avgifter.
Del A
De flesta väljer att registrera sig i del A tillsammans med sina pensioner, även om de inte registrerar sig för del B. En anledning till detta är kostnaden.
Del A är premiumfria för de flesta. Detta innebär att du kan få ytterligare täckning för sjukhusvistelser eller sjukhusvistelser utan kostnad för dig.
Inte alla får del A gratis. Du måste ha samlat tillräckligt högskolepoäng för att kunna kvalificera dig. Krediter tjänas till en takt på 4 per år och du behöver 40 för att gå i pension. Även om du ofta har mer än tillräckligt höga krediter för att kvalificera dig när du går i pension, är detta inte alltid fallet.
Om du till exempel flyttade till USA senare i ditt arbetsliv kanske du inte har tillräckligt med krediter och kommer att behöva betala en premie för del A. I det här fallet kan det spara pengar att inte registrera dig i Medicare alls och bara använda dina pensioner.
Om du väljer att registrera dig i del A, kommer Medicare att vara den primära betalaren för varje sjukhusvistelse.
Del B
Del B är sjukförsäkring. De flesta betalar standardpremien för del B, men du betalar mer om din individuella inkomst är över $ 87 000. Du betalar din del B-premie utöver alla premier som är förknippade med din pensionsplan.
Del B är din primära betalare. Medicare betalar 80 procent av det Medicare-godkända beloppet för de flesta tjänster. Dina pensionerade förmåner kommer att vara den sekundära betalaren, så de betalar de återstående 20 procenten. De kommer också troligtvis att betala för tjänster som Medicare inte täcker.
Tänk på att det inte är vettigt för alla att betala två premier. Beroende på din budget och vårdbehov kanske du bara behöver dina pensioner eller endast original Medicare.
Du kan jämföra vad din pensionerade plan täcker med Medicare-täckning för att ta reda på vad som är bäst för dig. Det är ditt val att behålla dina pensionerade förmåner, använda Medicare eller använda båda tillsammans.
Del C (Medicare Advantage)
Du behöver normalt inte en pensionärsplan tillsammans med en Medicare Advantage-plan. Del C-planer erbjuds av privata företag som avtalar med Medicare och är skyldiga att tillhandahålla samma täckning som Medicare.
Generellt erbjuder Advantage-planer täckning för tjänster som Medicare inte betalar för, till exempel tandvård, synskärmar och hörseltjänster. De har också olika premier, avdragsgilla, återbetalningar och andra kostnader.
De fördelar som finns tillgängliga för dig beror på ditt tillstånd. Du kan handla planer på Medicare-webbplatsen och se om något passar din budget och vårdbehov. Om du hittar en plan som erbjuder täckning, tillgodoser dina behov och är mer prisvärd, kan du välja att köpa den och släppa dina pensionskostnader.
Del D
Del D är receptbelagd läkemedel. Original Medicare erbjuder inte täckning för recept, så många väljer att köpa en extra del D-plan.
Att använda dina pensionerade förmåner tillsammans med Medicare kan eliminera behovet av en del D-plan. De flesta pensionerade hälsoplaner erbjuder täckning för recept. Detta innebär att du kan använda din pensioneringsplan med original Medicare och få täckning för dina recept utan att behöva köpa en del D-plan.
Medicare-tillägg (Medigap)
En Medigap-plan, även känd som en Medicare-tilläggsplan, är en ytterligare plan som plockar upp några av de out-of-pocket-kostnaderna för original Medicare. Du kan välja mellan 10 olika Medigap-planer. Var och en täcker en annan kombination av myntförsäkringar, avdragsgilla och andra avgifter.
Medigap-planer har bidrag till dem. Planerna varierar i kostnad beroende på ditt tillstånd och den plan du väljer. Det är förmodligen inte nödvändigt att ha en Medigap-plan och pensionerade förmåner tillsammans. Dina pensioner kommer att fungera som en sekundär betalare och hämtar många av samma kostnader som en Medigap-plan skulle göra.
Avhämtningen
Du kan använda dina pensioner och Medicare tillsammans för att få ännu mer täckning
Medicare är din primära betalare och dina pensionsförmåner kommer att vara sekundära. Detta innebär att du har färre kostnader för ur fickan att oroa dig för
I de flesta fall är det upp till dig om du väljer att registrera dig i Medicare tillsammans med dina pensionerade förmåner. Vissa arbetsgivare och program kräver dock att du registrerar dig i original Medicare för att använda dina fördelar
Den bästa lösningen för dig beror på din budget och vårdbehov
Informationen på denna webbplats kan hjälpa dig att fatta personliga beslut om försäkring, men den är inte avsedd att ge råd om köp eller användning av några försäkringar eller försäkringsprodukter. Healthline Media bedriver inte försäkringsverksamhet på något sätt och är inte licensierat som försäkringsbolag eller tillverkare i någon amerikansk jurisdiktion. Healthline Media rekommenderar eller stöder inte tredje part som kan handla med försäkringsverksamhet.
